Declarar crowdlending en la renta paso a paso

En resumen rápido

Los intereses del crowdlending se declaran como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro (entre el 19% y el 28% en 2026).

Las plataformas españolas ya aplican una retención del 19% y sus datos suelen aparecer en el borrador; las extranjeras pagan en bruto y tienes que añadirlas tú a mano.

Necesitas el certificado fiscal anual de cada plataforma antes de abrir Renta Web.

La campaña de la renta presentada en 2026 (ejercicio 2025) va del 8 de abril al 30 de junio por internet.

Si una plataforma extranjera te retuvo impuestos en origen (como Mintos con su 5% letón), puedes aplicar la deducción por doble imposición.

Declarar el crowdlending no es difícil, pero tiene una trampa: la mitad del trabajo ocurre antes de abrir Renta Web. Si inviertes solo en plataformas españolas, Hacienda ya conoce tus intereses y casi todo viene precargado. Si inviertes en plataformas extranjeras (que son la mayoría del sector: Maclear en Suiza, Mintos en Letonia, PeerBerry en Croacia), el borrador no sabe nada de ti y eres tú quien tiene que reunir los datos, convertirlos y meterlos en la casilla correcta.

En esta guía te llevamos de la mano por todo el proceso: qué documentos pedir a cada plataforma, dónde se meten los intereses en Renta Web, cómo tratar las retenciones y qué plazos tienes en la campaña de 2026. Es la continuación práctica de nuestra guía general de fiscalidad-crowdlending-espana, donde explicamos los conceptos (qué impuesto es, qué tramos hay, qué obligaciones existen). Aquí vamos al barro: pasos, casillas y fechas. Como siempre, para casos particulares, consulta con un asesor.

Paso 0: entiende qué estás declarando

Antes de tocar nada, un recordatorio de 30 segundos. Los intereses que cobras al prestar dinero a través de una plataforma de crowdlending son rendimientos del capital mobiliario (la categoría del IRPF donde van los intereses de depósitos, cuentas y préstamos). Tributan en la base del ahorro, con estos tramos en la campaña actual:

Tramo de base del ahorro	Tipo aplicable
Hasta 6.000 €	19%
De 6.000 € a 50.000 €	21%
De 50.000 € a 200.000 €	23%
De 200.000 € a 300.000 €	27%
Más de 300.000 €	28%

Dos matices que cambian el proceso según dónde inviertas:

Plataforma española (Urbanitae, MytripleA, Civislend, Wecity): aplica una retención a cuenta del 19% cuando te paga intereses. Ese dinero ya está en manos de Hacienda y aparece en tus datos fiscales. Tu trabajo es solo comprobar.
Plataforma extranjera (Maclear, Mintos, PeerBerry, October): te paga los intereses en bruto, sin retención española. Hacienda no recibe información automática de tus cobros y el borrador viene vacío. Tu trabajo es añadirlo todo a mano.

Ninguna de las dos opciones es mejor fiscalmente: el tipo final que pagas es el mismo. La diferencia es operativa: con las españolas adelantas el impuesto durante el año; con las extranjeras lo pagas de golpe al presentar la declaración.

Paso 1: reúne los certificados fiscales de cada plataforma

Este es el paso que la gente se salta y luego lamenta. Cada plataforma seria publica, entre enero y marzo, un certificado fiscal anual (a veces lo llaman “tax report”, “informe fiscal” o “annual statement”): un documento que resume cuántos intereses te pagó durante el año natural, qué retenciones aplicó y, en algunos casos, qué comisiones te cobró.

Dónde encontrarlo, plataforma por plataforma:

Urbanitae, Civislend, Wecity, MytripleA (españolas): sección de documentos o fiscalidad de tu área privada. Además, sus cifras deberían aparecer ya en tus datos fiscales de la AEAT, así que el certificado te sirve para cuadrar.
Maclear (Suiza): informe de cuenta descargable desde el panel. Al ser una plataforma suiza, no aplica retención española ni suiza sobre los intereses de este tipo de préstamos: cobras el 100% en bruto y lo declaras tú [verificar con asesor fiscal el tratamiento concreto de tu caso].
Mintos (Letonia): genera un informe fiscal anual específico y aplica una retención en origen letona del 5% (con certificado de residencia fiscal presentado; sin él, el porcentaje es mayor). Ese 5% te lo podrás deducir después. Lo explicamos en el paso 5.
PeerBerry, October y otras europeas: informe anual o extracto de cuenta con el total de intereses cobrados.

Consejo práctico: crea una carpeta “Renta” y guarda un PDF por plataforma. Si los intereses vienen en otra divisa (poco habitual en las plataformas que operan en euros, pero posible), tendrás que convertirlos a euros al tipo de cambio de la fecha de cobro [verificar con asesor fiscal].

Paso 2: abre Renta Web y comprueba tus datos fiscales

Con los certificados en la mano, entra en la Sede Electrónica de la AEAT (con Cl@ve, certificado digital o referencia) y abre Renta Web, el programa online con el que se presenta el modelo 100 (el formulario oficial de la declaración de la renta).

Lo primero que verás son tus datos fiscales: todo lo que Hacienda ya sabe de ti. Aquí toca comprobar:

Intereses de plataformas españolas. Busca los importes comunicados por Urbanitae, MytripleA, Civislend o la plataforma española que uses. Compáralos con tu certificado fiscal. Si cuadran, perfecto: se incorporan solos a la declaración. Si no cuadran (pasa poco, pero pasa), prevalece tu documentación real y conviene corregir el dato.
Retenciones. Junto a cada interés español debería figurar la retención del 19% ya practicada. Esa cantidad se descuenta automáticamente de tu cuota final.
Lo que NO está. Ninguna plataforma extranjera aparece aquí. Que el borrador no mencione tus intereses de Maclear o Mintos no significa que estén exentos: significa que te toca el paso 3.

Paso 3: añade a mano los intereses de plataformas extranjeras

Este es el corazón de la guía y el punto donde más errores se cometen. Los intereses cobrados en plataformas extranjeras se suman en el apartado de rendimientos del capital mobiliario, en la casilla de intereses de cuentas y capitales (en las últimas campañas ha sido la casilla de “intereses de cuentas, depósitos y activos financieros en general”; el número exacto puede variar de un año a otro, así que guíate por el concepto, no por el número [verificar con asesor fiscal]).

El proceso dentro de Renta Web:

Ve al apartado de rendimientos del capital mobiliario.
Abre la casilla de intereses y pulsa el lápiz para editar.
Suma los intereses brutos de todas tus plataformas extranjeras del año natural (los que dicen tus certificados del paso 1) y añádelos al importe que ya hubiera.
En retenciones no pongas nada por estas plataformas: no te han aplicado retención española. La retención letona de Mintos no va aquí, va en la deducción por doble imposición (paso 5).

Un ejemplo con números redondos. Supón que en 2025 cobraste 400 € de intereses en Maclear, 250 € en Mintos (brutos, antes de la retención letona) y 150 € en Urbanitae. En datos fiscales ya aparecerán los 150 € de Urbanitae con su retención de 28,50 €. Tú añades manualmente 650 € (400 + 250) a la casilla de intereses. Total declarado: 800 €. Sobre esos 800 € pagarás el 19% (si tu base del ahorro no supera los 6.000 €), es decir 152 €, de los que ya adelantaste 28,50 € vía retención española y 12,50 € vía retención letona que recuperarás como deducción.

¿Y las comisiones de la plataforma? Los gastos de administración y custodia son deducibles en algunos rendimientos del capital, pero la interpretación sobre las comisiones de plataformas de crowdlending no es pacífica. Nuestro criterio prudente: declara el interés bruto y consulta con un asesor si las comisiones de tu plataforma son relevantes [verificar con asesor fiscal].

Paso 4: los impagos no se restan solos

Si un préstamo entró en impago durante el año, la tentación es restar esa pérdida de los intereses cobrados. Cuidado: no funciona así. Como explicamos en detalle en fiscalidad-crowdlending-espana, el artículo 14 de la Ley del IRPF solo permite imputar la pérdida cuando se cumplen condiciones estrictas (en la práctica, cuando hay una quita en un acuerdo de refinanciación o cuando pasa un año desde el inicio de un procedimiento judicial de cobro sin éxito).

Traducción práctica para tu declaración: un préstamo “en recuperación” en el panel de tu plataforma no es todavía una pérdida fiscal. Sigue declarando los intereses que sí cobraste y no descuentes nada hasta que tu caso encaje en los supuestos legales. Si crees que encaja, ese año la pérdida se integra como pérdida patrimonial y conviene pasar por un asesor, porque la documentación importa. El desarrollo completo (los tres supuestos legales, la compensación en la base general y la documentación) está en perdidas-impago-crowdlending.

Paso 5: aplica la deducción por doble imposición (caso Mintos)

Si una plataforma extranjera te retuvo impuestos en su país, España te permite descontar lo pagado fuera mediante la deducción por doble imposición internacional (el mecanismo que evita pagar dos veces por el mismo interés).

El caso más común en el crowdlending es Mintos: Letonia retiene un 5% de los intereses a los residentes en la UE que presentan certificado de residencia fiscal. En Renta Web:

Busca el apartado de deducción por doble imposición internacional (dentro de las deducciones de la cuota).
Indica los rendimientos obtenidos en el extranjero (los intereses brutos de Mintos) y el impuesto satisfecho fuera (ese 5%).
Renta Web calcula el descuento, con el límite de lo que habrías pagado en España por esos mismos intereses.

Con el ejemplo anterior: 250 € brutos en Mintos, retención letona de 12,50 €. Declaras los 250 € como interés y deduces los 12,50 € en la cuota. Resultado: no pagas dos veces.

Maclear, al operar desde Suiza sin retención en origen sobre estos intereses, no genera doble imposición: declaras el bruto y pagas solo el IRPF español [verificar con asesor fiscal].

Paso 6: revisa si te tocan el modelo 720 o el D-6

Dos obligaciones informativas (no pagas nada por ellas, pero las multas por no presentarlas existen) que conviene revisar cada año:

Modelo 720 (declaración de bienes en el extranjero): obligatorio si el conjunto de tus cuentas, valores o inmuebles fuera de España supera los 50.000 € por categoría a 31 de diciembre. El dinero y los préstamos en plataformas extranjeras pueden computar según cómo se estructure la inversión. Se presenta entre enero y marzo, fuera de la campaña de la renta. Si tu cartera exterior ronda o supera esa cifra, consulta con un asesor cómo clasificarla [verificar con asesor fiscal].
Formulario D-6 (Banco de España): declaración informativa de valores depositados en el extranjero. Su aplicación al crowdlending depende de la estructura jurídica de cada plataforma; en muchos casos no procede, pero la revisión es barata y la sanción no [verificar con asesor fiscal].

Para la mayoría de inversores minoristas con carteras de 1.000 a 20.000 €, ninguna de las dos obligaciones aplica. Pero si has ido escalando posiciones, este paso deja de ser opcional.

Paso 7: presenta dentro de plazo (calendario 2026)

Fechas oficiales de la campaña de la renta presentada en 2026 (ejercicio 2025):

Trámite	Plazo
Presentación por internet (Renta Web)	Del 8 de abril al 30 de junio de 2026
Presentación por teléfono	Del 6 de mayo al 30 de junio (cita previa desde el 29 de abril)
Presentación presencial en oficinas	Del 1 al 30 de junio (cita previa desde el 29 de mayo)
Declaraciones a ingresar con domiciliación bancaria	Hasta el 25 de junio de 2026

Un detalle que se olvida: si tu declaración sale a ingresar y quieres domiciliar el pago en tu cuenta, el plazo real termina el 25 de junio, no el 30. Con intereses de crowdlending sin retención previa (todas las plataformas extranjeras), lo normal es que tu resultado se mueva hacia “a ingresar”, así que apunta el 25.

¿Y si no llegas? Presentar fuera de plazo con resultado a ingresar conlleva recargos que crecen con el retraso. Si se te pasó declarar intereses de años anteriores, la vía es una declaración complementaria; cuanto antes, más barato.

El caso Maclear: qué implica invertir desde España en una plataforma suiza

Maclear es la plataforma mejor valorada de nuestra clasificación y un buen ejemplo de todo lo que hemos contado sobre plataformas extranjeras: paga los intereses en bruto (rentabilidades del 14,5% al 14,9% anual en sus proyectos), no aplica retención española y no aparece en tu borrador. Todo el trabajo fiscal descrito en los pasos 1, 3 y 7 corre de tu cuenta.

Y como en Inverscopio la transparencia va primero, dos avisos que debes conocer antes de invertir:

Regulación suiza, no europea. Maclear opera bajo el régimen suizo de SRO (organismo de autorregulación, en su caso PolyReg), que cubre supervisión antiblanqueo. No es una licencia MiFID II ni el régimen europeo de plataformas de crowdfunding: no existe fondo de garantía ni esquema de compensación al inversor. Si la plataforma quebrara, no hay red pública que te devuelva el dinero.
Advertencia de la CNMV. El 11 de mayo de 2026 la CNMV incluyó a Maclear en su listado de advertencias por captar inversores en España sin estar autorizada como plataforma de financiación participativa. No es una acusación de fraude: significa que no está registrada ante el supervisor español y que, si inviertes, lo haces fuera del paraguas regulatorio de España. Lo contamos en detalle en su ficha.

Con esos dos avisos sobre la mesa: su historial operativo (unos 99,6 millones de euros financiados, más de 35.000 inversores, una tasa de impago declarada del 0,15% con el caso Vibroedil como único default público conocido, resuelto con devolución a los inversores) explica por qué mantiene el primer puesto de nuestra clasificación. Si decides probarla, ofrece un bono de bienvenida de 30 € para nuevos inversores:

Visitar Maclear (bono de 30 €)

Y si la pruebas, recuerda esta guía en enero: descarga su informe de cuenta y apunta los intereses brutos del año.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que declarar si solo gané 40 € en intereses? Sí. No existe un mínimo exento específico para intereses de crowdlending: si tienes obligación de presentar declaración, todos los intereses van dentro, sean 40 € o 4.000 €. Otra cosa es que con importes pequeños el impuesto resultante sea pequeño también.

¿Qué pasa si no declaro los intereses de una plataforma extranjera? Hacienda no los ve, ¿no? Cada vez los ve más. Las plataformas de la UE reportan datos de sus usuarios a las haciendas nacionales bajo la normativa europea de intercambio de información (DAC), y esos datos viajan entre países. Que el dato no esté en tu borrador hoy no significa que no aparezca en un cruce dentro de dos años, con recargos e intereses de demora encima. No compensa.

¿Los intereses reinvertidos automáticamente con auto-invest también tributan? Sí. El interés tributa cuando se te abona en la cuenta de la plataforma, aunque lo reinviertas un segundo después. Reinvertir no aplaza el impuesto.

¿Dónde meto las ganancias de vender un préstamo en el mercado secundario? Si vendes participaciones con prima o descuento en un mercado secundario, la diferencia entre lo que pagaste y lo que recibes tiene su propio tratamiento (distinto del interés ordinario). Con operaciones puntuales el efecto suele ser pequeño, pero si usas el secundario con frecuencia, coméntalo con tu asesor [verificar con asesor fiscal].

¿Puedo compensar las pérdidas de un impago con los intereses cobrados? No directamente y no cuando tú quieras. Solo cuando el impago cumple los requisitos del artículo 14 de la Ley del IRPF (quita o año desde el inicio del procedimiento judicial) se convierte en pérdida imputable, y la compensación tiene sus propias reglas y límites. El detalle está en fiscalidad-crowdlending-espana.

En resumen

Declarar el crowdlending es un proceso de siete pasos que se hace una vez al año y se domina a la segunda: reunir certificados fiscales (enero-marzo), comprobar los datos precargados de las plataformas españolas, añadir a mano los intereses brutos de las extranjeras, no restar impagos que aún no son pérdida fiscal, aplicar la deducción por doble imposición si hubo retención en origen (Mintos y su 5% letón), revisar modelo 720 y D-6 si tu cartera exterior crece, y presentar antes del 30 de junio (25 si domicilias el pago). La regla de oro: el borrador nunca conoce tus plataformas extranjeras, así que el trabajo de añadirlas es siempre tuyo. Y la segunda regla de oro: guarda los certificados de cada año como si fueran contratos, porque lo son.

Aviso. Esta guía es divulgativa y refleja la normativa vigente en la fecha de publicación. No constituye asesoramiento fiscal personalizado. Para tu caso concreto (importes altos, impagos, mercado secundario, obligaciones informativas), consulta con un asesor fiscal colegiado.

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